Les prêts immobiliers sont des crédits que des particuliers peuvent souscrire pour financer un projet de construction ou d’achat de maison. Les banques procèdent à une étude méticuleuse des dossiers de leurs clients avant de mettre à leur disposition les fonds dont ils ont besoin. Une idée très répandue consiste à dire que le statut de fonctionnaire permet au candidat emprunteur de bénéficier de conditions particulièrement favorables. Est-ce réellement le cas ? Que faire pour mettre toutes les chances de votre côté si vous préparez votre dossier de demande de prêt immobilier en tant que fonctionnaire de l’État ?
Plan de l'article
- Mettez en avant la stabilité de l’emploi et des revenus
- Crédit immobilier en tant que fonctionnaire : optimisez votre taux d’endettement
- Préparez et présentez un apport personnel conséquent
- Choisissez l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre statut
- Étudiez les aides et cautions spécifiques accessibles aux fonctionnaires
- Faites appel à un courtier spécialisé pour bénéficier des meilleures offres
Mettez en avant la stabilité de l’emploi et des revenus
Les banques accordent plus facilement des crédits aux structures et particuliers avec une situation financière stable. Elles sont ainsi assurées du remboursement intégral du montant du crédit dans les délais prévus. Les fonctionnaires ont habituellement des revenus qui sont garantis tout au long de leur carrière. Cet aspect diminue alors le risque de défaut de paiement, un facteur qui séduit les établissements financiers.
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Les employés du secteur public ont par ailleurs un traitement progressif et une situation qui évolue au fil du temps. Ils ont en effet des salaires qui augmentent selon une grille indiciaire, ce qui fait d’eux des emprunteurs idéaux. Les banques peuvent alors proposer des taux plus compétitifs pour encourager la souscription de prêts.
Notez cependant que les établissements financiers étudient tous les dossiers avec la même rigueur, quel que soit votre profil. Faites particulièrement attention à la gestion de vos comptes. Assurez-vous de ne pas être à découvert pendant les trois mois qui précèdent votre demande de crédit. Des refus de paiement ou des crédits à la consommation non attribués récemment peuvent également réduire vos chances d’obtenir un prêt, même en ayant le statut de fonctionnaire.
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Les banques sont souvent rassurées par une épargne régulière sur vos comptes qui témoigne de votre capacité à rembourser votre futur crédit.
Crédit immobilier en tant que fonctionnaire : optimisez votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est le pourcentage sur salaire qui peut être prélevé pour couvrir des dettes. Il est de 33 %, mais peut varier (entre 28 et 35) d’un établissement à un autre selon votre profil. Cette limite est fixée pour faciliter les reversements afin de préserver un style de vie décent au client.
Comment calculer votre capacité d’endettement ?
Pour déterminer votre taux d’endettement, faites la somme de tous vos revenus réguliers. Le total peut inclure votre salaire, les pensions alimentaires ou les allocations familiales perçues. Procédez ensuite au même calcul en prenant en compte toutes vos charges. Il s’agit entre autres des loyers, des factures à payer et du remboursement d’éventuels prêts en cours. Divisez enfin vos dépenses régulières par vos revenus fixes puis multipliez le tout par 100.
Il existe de nombreux sites en ligne qui peuvent vous permettre de calculer facilement votre taux d’endettement. Ils peuvent également vous aider à faire une simulation de prêt immobilier fonctionnaire pour découvrir le montant que vous pouvez emprunter selon votre situation financière.
Vous devez tenir compte de votre taux d’endettement pour demander un prêt raisonnable avec une durée de remboursement adéquate. Cette approche vous permet aussi de garantir un reste à vivre intéressant, même après le paiement de vos mensualités.
Comment augmenter votre taux d’endettement ?
Vous pouvez optimiser votre taux d’endettement si vous augmentez vos revenus ou si vous réduisez vos charges. Pour faire accroître rapidement le pourcentage salarial que vous pouvez allouer au remboursement du prêt, vous pouvez opter pour un rachat de crédits. Cette méthode consiste à faire racheter l’intégralité des sommes dues par un organisme financier. Vous pourrez alors renégocier la durée de contrat. Il s’agit d’un dispositif qui allège les mensualités et augmente votre taux d’endettement.
Préparez et présentez un apport personnel conséquent
L’apport personnel est l’un des facteurs clés qui peuvent augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier intéressant. Les fonds peuvent provenir de vos économies ou d’une dotation et servent de complément au financement de votre projet. Les banques demandent en moyenne un apport qui représente 10 % du prix du bien à acquérir ou de la somme à emprunter. Il sert à couvrir les frais de notaire et de garantie.
Une contribution personnelle importante démontre votre investissement réel dans le projet. Vous pouvez même faire baisser vos mensualités si votre participation est très importante. Il est également possible de négocier les taux d’emprunt du crédit.
Vous avez toutefois la possibilité d’obtenir un prêt immobilier sans apport. Vous souscrivez alors un crédit à 110% qui couvre le capital emprunté et les frais annexes. Vous pouvez y prétendre dans le cas d’un investissement locatif où les mensualités seront payées grâce aux loyers perçus. Le risque de défaillance de remboursement est alors moins important, ce qui peut motiver la banque à accepter votre prêt sans apport. Le prêt immobilier peut aussi être accordé sans une contribution personnelle quand vous avez un dossier irréprochable.
Choisissez l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre statut
Aucune loi n’impose la souscription d’une assurance emprunteur pour l’obtention d’un crédit. Elle est cependant exigée par les banques pour garantir la sécurité de leur investissement. Cette précaution vise à les protéger d’éventuelles défaillances de remboursement si le débiteur décède ou se retrouve dans l’incapacité d’exercer une activité. L’assurance emprunteur soulage également votre famille et vos proches dans ces situations. Après un décès ou une incapacité, ils ne sont pas accablés par le paiement de vos dettes.
Les assureurs considèrent aussi les fonctionnaires comme des clients attractifs en raison de leur emploi stable. Pour trouver une offre peu onéreuse, faites jouer la concurrence entre les assurances. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne pour obtenir une analyse des taux appliqués par les différentes structures.
Faites attention aux points suivants :
- durée de l’indemnisation,
- délai de franchise,
- délai de carence,
- âge maximum.
Considérez aussi l’étendue des garanties proposées et les cas d’exclusion, car les conditions varient considérablement d’un établissement à un autre.
Tenez par ailleurs compte de la réputation des assureurs que vous trouverez pendant votre recherche. Lisez les commentaires et avis de clients pour évaluer la satisfaction de la clientèle par rapport à leurs offres et services. Analyser les différentes modalités de contrats susceptibles d’entraîner des frais supplémentaires ou pénalités comme le remboursement anticipé du prêt.
Étudiez les aides et cautions spécifiques accessibles aux fonctionnaires
L’État français prévoit de nombreuses aides capables de soulager le coût total du crédit immobilier pour les fonctionnaires.
Les aides prêts immobiliers pour fonctionnaire
Le prêt immobilier fonctionnaire (PIF) est un crédit spécialement destiné à l’achat d’une résidence principale ou à son agrandissement. C’est un prêt à taux très avantageux qui est accordé selon le profil de l’emprunteur, la taille de l’habitation et sa situation géographique. Les montants obtenus par l’intermédiaire d’un PIF ne peuvent pas dépasser 3 887 euros.
Vous pouvez aussi étudier l’option du prêt à taux zéro (PTZ) dont peuvent bénéficier tous les primo-accédants, qu’ils soient fonctionnaires ou non. Ils doivent toutefois respecter certaines conditions d’éligibilité très strictes. Ce crédit vous permet de rembourser le montant emprunté sans payer d’intérêts. Vous pouvez faire d’importantes économies et même compléter le plan de financement de votre projet immobilier.
Les cautions ou garanties pour fonctionnaires
Pour l’obtention d’un prêt personnel, certaines banques exigent une caution comme garantie supplémentaire de remboursement. Elle sert à payer vos dettes si vous vous trouvez dans l’incapacité de le faire pour des raisons exclues par l’assurance. Il existe des organismes qui proposent cette couverture aux fonctionnaires à moindre coût. Elle est parfois même gratuite dans certaines sociétés. Ces garanties ne nécessitent pas d’actes notariés et sont très faciles à mettre en place.
En tant que fonctionnaire, vous pouvez profiter de ce dispositif si :
- vous avez un apport personnel,
- le taux d’endettement ne dépasse pas 33 %,
- la durée de l’emprunt est inférieure à 25 ans.
Quand il n’est pas gratuit, le coût du cautionnement d’une banque est négligeable, en comparaison avec les taux appliqués aux professionnels du secteur privé. Pour une couverture de la Banque française mutualiste ou de la Banque Populaire, il peut vous revenir à environ 0,4 ou 0,5 % du montant total du crédit au lieu de 1,5 %. Vous pourrez ainsi réaliser des économies de plusieurs milliers d’euros grâce à votre statut de fonctionnaire.
Si vous envisagez par ailleurs de vous reconvertir dans le secteur privé, vous n’avez pas à vous inquiéter, car la banque maintiendra le cautionnement jusqu’à la fin du remboursement du prêt.
Faites appel à un courtier spécialisé pour bénéficier des meilleures offres
Le courtier en prêt immobilier est un professionnel capable de trouver la meilleure offre de crédit selon votre profil. Il fait office d’intermédiaire entre les banques et vous. Il propose son accompagnement dans chacune des étapes de l’obtention du prêt. Il est en mesure de vous aider à constituer un dossier de financement solide et même de négocier les taux ainsi que les coûts appliqués.
Le courtier connaît parfaitement le système bancaire et les conditions nécessaires pour obtenir un crédit. Il vous fait alors gagner un temps précieux et vous offre des conseils avisés sur le choix de l’établissement idéal. Il peut vous expliquer de manière simplifiée les différentes démarches et les conséquences de chaque option.
Ce professionnel est également en mesure de vous aider dans l’obtention d’un rachat de crédits pour optimiser au mieux votre taux d’endettement. Son expertise ne s’arrête pas au crédit en lui-même, car il peut vous aider à choisir l’assurance emprunteur idéale.
Au cours de la constitution de votre dossier, le courtier peut faire toutes les démarches administratives nécessaires, notamment pour l’obtention et le cumul des dispositifs d’aides existants.
